7 kroků k finanční nezávislosti

Definitivní příručka k finanční nezávislosti

1. Máš dostatečný příjem?

Pokud tvůj příjem nedosahuje alespoň mediánu příjmu ve státě kde žiješ, nikdy nedosáhneš plné efektivity v dalších bodech. Medián znamená, že polovina lidí má nižší příjem a polovina vyšší. Cílem je, abys byl v té horní polovině.

Pracuj na sobě, na svém vzdělání a odbornosti. Zaměř se na oblasti, které jsou dobře ohodnocené na trhu práce. Máš více možností jak zvýšit příjem:

1. Najdi si lépe placené zaměstnání.
2. Najdi si přivýdělek ke svému zaměstnání, kterého se nechceš vzdát, protože tě naplňuje.
3. Začni podnikat. Například v oblasti, která tě naplňuje.

2. Zbav se veškerého špatného dluhu

Který dluh je špatný? Všechen, z kterého půjčené peníze šly na spotřebu. Patří sem například nesplácené kreditní karty, spotřebitelské úvěry na zboží a služby, leasingové splátky auta, hypotéční úvěr na vlastní bydlení apod.

Špatný dluh dává příjem tvému věřiteli, tobě peníze z kapsy pouze vytahuje.

3. Maximalizuj dobrý dluh

Dobrý dluh je takový, z kterého půjčené peníze jdou na investice. Patří sem například hypotéka na investiční nemovitosti, půjčka peněz pro vlastní firmu apod.

Dobrý dluh peníze z kapsy vytáhne také tobě, ale generuje ti (budoucí) příjem, který ti dává peníze zpět.

4. Minimalizuj vlastní výdaje

Tento bod je v zásadě dobrovolný, člověk by měl usilovat především o to, aby byl šťastný a ne přehnaně šetřit. Přesto není od věci zkontrolovat zejména pravidelné výdaje, zda není možno stejné služby ve stejné kvalitě pořídit levněji. Nebo zda skutečně potřebuješ stávající rozsah služeb a zboží, zda jsou spotřebovávány v takové míře, v jaké je platíš.

5. Měj rád sebe a své děti

Z příjmu ti velkou část sebere stát ve formě daní, povinného pojištění a všemožných poplatků. Další část zaplatíš za zboží a služby. Nauč se nejdříve zaplatit sobě, pak až ostatním.

Vezmi fixní část svého příjmu, a použij ji na tvorbu aktiv. V případě, že splňuješ první bod, ta fixní část musí být alespoň 20 % tvého příjmu. Čím vyšší máš příjem, tím více procent si můžeš dovolit zaplatit sobě. Stále budeš mít větší příjem, než mnozí další lidé v té spodní polovině, takže nedostatkem trpět nebudeš.

Peníze, které zaplatíš sobě platíš i svým dětem a jejich dětem, atd. Přetrvají navždy. Tedy dokud bude existovat soukromé vlastnictví. Díky existenci složeného úročení se navíc příjem v dalších generacích bude zvyšovat.

„Složené úročení je osmý div světa.“ Albert Einstein

Tvorbou aktiv opravdu nejsou myšleny tyto produkty: spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření, penzijní připojištění a podobné produkty peněžního trhu, které nedokáží porazit ani inflaci. Tvorbou aktiv nejsou ani nákupy drahých kovů, kryptoměn nebo luxusního zboží.

Aktiva, která potřebuješ, musí přinášet příjem. Existují pouze 2 smysluplné třídy aktiv, které dlouhodobě (posledních 200 let) porážejí inflaci a těmi jsou nemovitosti a akcie (podíly ve firmách), viz další body.

6. Usiluj o soběstačnost

Zmapuj své trvalé výdaje, případně výdaje celé rodiny. Každý člověk nějaké má, je to individuální dle tvojí spotřeby. Typickými příklady, kde můžeš začít jsou platby za:

• energie
• operátory
• pojištění
• bydlení
• potraviny
• nápoje
• cigarety
• alkohol
• auto

Jak na soběstačnost? Je to úplně jednoduché.

Pokud za cokoliv platím částku X ročně, pak potřebuji mít aktivum, které mi bude generovat čistý příjem X ročně.

Příklady:

Za elektřinu platím 1.000 Kč měsíčně, tedy 12.000 Kč ročně. Potřebuji tedy investovat do akcií energetických společností takovou částku, aby mi vyplácely dividendy (podíl na zisku) ve výši 12.000 Kč ročně. Potom mám elektřinu „zadarmo”. Už navždy.

Za volání, data, pevný internet utratím 1.000 Kč měsíčně, tedy 12.000 Kč ročně. Potřebuji tedy investovat do akcií telco společností takovou částku, aby mi vyplácely dividendy (podíl na zisku) ve výši 12.000 Kč ročně. Tehdy mám internet, volání a data „zadarmo“. Trvale.

Za povinné ručení a cestovní pojištění zaplatím 5.000 Kč ročně. Když investuji do akcií pojišťoven takovou částku aby mi dividendy z nich vyplatili 5.000 Kč, povinné ručení a cestovní pojištění mám opět „zadarmo“. Napořád.

Za nájemné vlastního bytu platím 5.000 Kč měsíčně. Tj. 60.000 Kč ročně. Potřebuji tedy investovat do investiční nemovitosti, která mi vydělá čistý příjem 60.000 Kč ročně. Pak bydlím „zadarmo“.

Úplně stejně to funguje u dalších příkladů plateb. Vždy můžeš koupit aktivum takové, které je výrobcem či dodavatelem zboží nebo služby, kterou běžně spotřebováváš. Pokud zrovna není tento konkrétní výrobce či dodavatel veřejně obchodovatelnou akciovou společností, určitě lze koupit buď konkurenci daného výrobce či dodavatele, nebo jeho mateřskou společnost, nebo jinou společnost ve stejném oboru kdekoliv po světě.

Co udělá inflace (růst cen) s tvojí soběstačností?

Vůbec nic, v tom je ta krása. S tím jak rostou ceny a s nimi tvé výdaje, naprosto úměrně tomu rostou dlouhodobě i vyplácené dividendy a nájmy, tedy tvé příjmy. Proto v době, kdy za elektřinu budeš platit dvojnásobek, budeš mít i dvojnásobný příjem z dividend. Na rozdíl od produktů peněžního trhu hraje inflace v tvůj prospěch. Proto budeš mít již navždy danou službu nebo zboží „zadarmo“, respektive zaplacenou z tvých příjmů.

Cílem je aktiva (akcie a nemovitosti) nakupovat levně, držet je navždy, zvyšovat z nich svůj příjem a nikdy je neprodávat. Jediný ospravedlnitelný důvod k prodeji aktiva je, že je nadhodnocené a jeho náhrada nákupem jiného levnějšího aktiva.

Tip: Je dobré počítat s drobnou rezervou u aktiv, které potřebuješ mít. Např. o 10 % víc.  Může se stát, že nájemník ti jednou za čas nezaplatí nájem, nebo firma zrovna nebude mít dobrý rok a vyplatí nižší dividendu.

Profi tip: Ideální je začít se soběstačností ve všech skupinách výdajů najednou, nikoliv obor po oboru, z důvodu větší diverzifikace.

Ve chvíli, kdy dosáhneš plné soběstačnosti pro celou svojí rodinu již nemusíš nikdy pracovat. Jsi finančně nezávislý a plně ekonomicky svobodný. Ani tvoje děti nemusí pracovat, respektive jsou na cestě k tomu nikdy nepracovat, podle jejich počtu.

7. Uvolni svůj čas, dělej co tě baví

Strategie Uvolni svůj čas, aneb delší dovolená je alternativní přístup k předchozímu bodu. Postup je podobný, uvažuj svůj aktuální měsíční plat. Takový příjem z aktiv potřebuješ získat k tomu, aby si nemusel 1 měsíc pracovat.

Např. pokud tvoje akciové portfolio má 5 % čistý dividendový výnos, pak potřebuješ 20x tvůj současný měsíční příjem k tomu, abys nemusel pracovat jeden měsíc každý následující rok až do tvé smrti. Po tvé smrti tuto „výhodu“ zdědí tvoje děti.

Tento cíl je mnohem snáze dosažitelný pro většinu lidí s příjmy v dolních 90 %. Připadá ti i tento cíl velmi vzdálený? Začni s volným týdnem, nebo dokonce dnem.

Získat pro sebe volný den zvládne opravdu každý. Je to jen o vůli zaplatit první sobě 20 % příjmu namísto odevzdání těchto peněz libovolnému obchodníkovi. A za tyto peníze nakoupit aktiva (akcie nebo nemovitosti), které ti každý rok přinesou takový příjem, na který bys pracoval 1 den.

A co budeš se svým volným dnem, týdnem, nebo měsícem dělat ty?